Thông báo gần đây về quy định open banking của CFPB đã làm dấy lên cuộc thảo luận sôi nổi trong cộng đồng công nghệ về các lỗ hổng quyền riêng tư tiềm ẩn và thách thức triển khai có thể ảnh hưởng đến mục tiêu bảo vệ người tiêu dùng.
Lo ngại về quyền riêng tư và điều khoản dịch vụ
Một điểm tranh cãi chính trong giới chuyên gia công nghệ là cách các tổ chức tài chính có thể lợi dụng các thỏa thuận điều khoản dịch vụ để phá vỡ các biện pháp bảo vệ quyền riêng tư của quy định này. Mặc dù CFPB yêu cầu các bên thứ ba chỉ được sử dụng dữ liệu người tiêu dùng cho các dịch vụ được yêu cầu cụ thể, nhưng có lo ngại rằng các ngân hàng có thể đưa vào các điều khoản cho phép sử dụng dữ liệu rộng rãi trong phần điều khoản chi tiết, tương tự như cách các nền tảng mạng xã hội xử lý dữ liệu người dùng.
Xóa dữ liệu và chia sẻ với bên thứ ba
Yêu cầu xóa dữ liệu khi thu hồi quyền truy cập cũng đặt ra nhiều câu hỏi về việc thực thi trong thực tế. Các nhà phê bình cho rằng khuôn khổ hiện tại có thể chưa giải quyết đầy đủ mạng lưới phức tạp của việc chia sẻ dữ liệu giữa các tổ chức tài chính và đối tác, nhà cung cấp, và các công ty môi giới dữ liệu của họ. Ngày càng có nhiều tiếng nói kêu gọi những yêu cầu xóa dữ liệu toàn diện hơn, áp dụng cho tất cả các bên thứ ba đã nhận thông tin người tiêu dùng.
Thách thức về triển khai và truy cập
Các câu hỏi về triển khai kỹ thuật vẫn chưa được giải đáp, đặc biệt là về cách người tiêu dùng sẽ truy cập dữ liệu tài chính của họ. Cộng đồng đang đặt câu hỏi liệu việc truy cập sẽ bị giới hạn trong các nền tảng hoặc thiết bị cụ thể, như ứng dụng iOS hoặc Android với xác thực từ xa, hay trình duyệt web sẽ đủ để thực hiện yêu cầu truy cập dữ liệu.
Thực tiễn cạnh tranh và tác động thị trường
Mặc dù CFPB có mục tiêu thúc đẩy cạnh tranh, các chuyên gia trong ngành nhận định rằng các tổ chức tài chính có thể tìm ra những cách thay thế để giữ chân khách hàng. Điều này có thể bao gồm việc gộp các sản phẩm với những tiện ích nhỏ hoặc áp dụng chiến lược giá khiến người tiêu dùng khó chuyển đổi nhà cung cấp. Việc các công ty xử lý thanh toán từ trước đến nay vẫn phản đối việc áp dụng các phương thức thanh toán rẻ hơn như SEPA Core DD và chuyển khoản tức thì cho thấy những thách thức tiềm ẩn trong việc đạt được mục tiêu cạnh tranh của quy định này.
Quy định này dự kiến sẽ được triển khai trong giai đoạn 2026-2030, trong đó các tổ chức lớn hơn sẽ phải tuân thủ sớm hơn. Khi ngành tài chính chuẩn bị cho những thay đổi này, sự thành công của sáng kiến open banking sẽ phụ thuộc phần lớn vào việc các cơ quan quản lý có thể giải quyết hiệu quả những lo ngại về quyền riêng tư và triển khai như thế nào, đồng thời vẫn duy trì tinh thần bảo vệ dữ liệu người tiêu dùng.